De nos jours, 1 Canadien sur 3 est malheureusement atteint d’une maladie grave au cours de sa vie. Face à ce constat, l’assurance maladie grave (AMG) est de plus en plus souscrite.

Portrait du cancer au Canada en 2023

Est-ce que l’AMG est vraiment une couverture efficace ? Contre quelles maladies graves vous protège-t-elle et quel est son prix ? Quels sont les meilleurs acteurs sur le marché ? Vos enfants sont-ils inclus dans la police ? Pourrez-vous obtenir le remboursement de vos primes si aucune maladie grave ne se déclare ?

Toutes les réponses à vos questions dans ce guide détaillé…

Assurance maladie grave : les points clés

1. L’AMG peut couvrir entre 4 et 37 maladies selon le contrat souscrit.
2. Son montant forfaitaire peut atteindre 3,000,000 $ selon la formule.
3. Cette assurance s’adapte à vos besoins :
   • Couverture spécifique aux enfants
   • Couverture spécifique aux cancers
   • Options de remboursement des primes, etc.
4. Les versements d’assurance maladie grave sont libres d’impôts.
5. Comptez en moyenne 30 $ par mois pour l’AMG.

L’assurance maladie grave, c’est quoi ?

Par définition, l’assurance maladie grave vous permet de bénéficier d’un soutien financier si on vous diagnostique une maladie grave prise en charge dans le contrat d’assurance. Le montant forfaitaire versé peut vous aider à :

• subvenir au salaire de votre conjoint qui pourra prendre la décision d’un congé sans solde
• payer des frais de garde d’enfants (pour avoir le temps de suivre ses traitements par exemple)
• acheter du matériel médicalisé spécifique
• continuer à payer une hypothèque ou la rembourser en totalité
• payer un traitement spécialisé
• Aménager votre domicile en fonction (un aménagement pour fauteuil roulant par exemple)
• avoir accès à des soins plus rapidement au privé ou à l’extérieur du pays
• Effectuer un changement de carrière lors de votre retour en santé

Le montant de couverture oscille en général entre 5 000 et 3 000 000 $ selon le contrat et l’assureur et est versé au bénéficiaire de l’assurance maladie grave après un délai d’attente d’environ 30 jours (afin d’établir le diagnostic au préalable). Cette somme forfaitaire de l’assurance maladie grave est versée en une fois et équivaut le plus souvent à 100 % de la somme choisie dans la police d’assurance.

Si la maladie qui vous est diagnostiquée n’est pas considérée comme critique, les assureurs peuvent vous proposer, non pas une somme forfaitaire, mais une prestation partielle remboursant un certain pourcentage de vos frais de santé jusqu’à atteindre une limite fixée. C’est par exemple d’un cancer sans risque de décès à court terme ou d’une angioplastie coronarienne.

Enfin, si vous avez besoin de soins de longue durée, certains assureurs maladie grave vous proposent à la place de recevoir un montant mensuel.

Que couvre l’assurance maladie grave ?

Vous l’aurez compris, l’assurance maladie grave couvre son souscripteur en cas de diagnostic d’une maladie grave. Les pathologies et profils couverts dépendent de chaque assureur et contrat. L’assurance maladie grave peut ainsi ne couvrir que 4 pathologies, ou ne se concentrer que sur les cancers graves, ou encore, ne proposer des offres que pour les enfants.

Sachez toutefois qu’il existe des exclusions fréquentes :

• les cancers survenant dans les 90 jours suivant la date de prise d’effet du contrat :
• le carcinomes in situ ;
• le cancer de la prostate au stade T1A ou T1B ;
• le cancer de la peau s’il n’y a pas de métastases ;
• les maladies résultant d’un abus d’alcool ou de drogue.

En outre, vous pouvez souscrire des options afin de compléter votre contrat :

• Exonération des primes en cas d’invalidité
• Remboursement des primes en cas de décès
• Remboursement des primes à 100% après un certain nombre d’années, généralement à la 15e année

Liste des pathologies couvertes par l’assurance maladie grave

Voici la liste des principales maladies graves prises en charge par les assureurs au Québec :

• Les cancers
• L’autisme
• L’anémie aplasique
• Les brûlures au 3ème degré
• La cécité
• Les comas
• Certains diabètes
• Les dystrophies musculaires
• Les fibroses kystiques
• Les diagnostics VIH
• Les accidents cardiovasculaires
• Les AVC avec séquelles neurologiques
• Les greffes d’organes vitaux
• Les scléroses en plaque
• Les maladies d’Alzheimer
• Les maladies de Parkinson
• Les infarctus du myocarde
• Les pontages coronariens
• Les méningites
• Les paralysies motrices et cérébrales
• La perte de la parole
• La perte d’autonomie
• La perte de membres
• La surdité
• Les remplacements des valves du cœur
• Les tumeurs cérébrales bénignes, etc.

Les risques avant 65 ans

Assurance invalidité et maladie grave

L’assurance maladie grave sont bien deux assurances distinctes, toutefois complémentaires. La première est souscrite à titre individuel et peut inclure une garantie exonération des primes en cas d’invalidité, tandis que la seconde est souvent inclue dans un régime d’assurance collectif.

Avis d’expert

L’assurance maladie grave vous couvre en cas d’invalidité à hauteur de la somme choisie dans la police d’assurance. L’assurance invalidité, elle, rembourse 60 à 80 % de votre revenu en prestations mensuelles.

Pour y voir plus clair, voici les différences entre assurance maladie grave et assurance invalidité :

	Assurance maladie grave	Assurance invalidité
Versement	Versement unique et forfaitaire, libre d’impôt, correspondant au montant de couverture souscrit	Versement mensuel en pourcentage de votre revenu
Date de versement	Au diagnostic d’une maladie grave énoncée au contrat	Si vous ne pouvez pas vous rendre à votre travail pour cause d’invalidité
Durée de la protection	Temporaire ou permanente	Couvert jusqu’à 65 ans

Différences entre assurance invalidité et assurance maladie grave au Québec.

Assurance vie et maladie grave

De nombreux assureurs font d’une pierre deux coups en proposant l’assurance maladie grave en complément de l’assurance vie. C’est par exemple le cas de Manuvie, qui propose l’assurance Synergie, comprenant assurance vie, assurance maladie grave et assurance invalidité !

Assurance maladie grave enfant

Il est tout à fait possible de souscrire une assurance maladie grave pour enfant. De nombreux assureurs vous proposent :

• des formules standards avec prise en charge de maladies infantiles jusqu’à 1 000 000 $ parfois (c’est le cas de Desjardins, iA ou encore, Sun Life) ;
• des formules spécialement pour les enfants : Industrielle Alliance propose notamment le Programme Bambin, gratuit, pour les enfants de 2 à 5 ans, avec montant forfaitaire jusqu’à 2 000 $.

Comme pour l’AMG d’un adulte, le montant du contrat d’assurance maladie grave enfant est versé en une fois après un délai de 30 jours (temps de diagnostic de la maladie) et est non imposable. Pour ce qui est de la prime d’assurance, vous pouvez comptez en moyenne 16 $ par mois pour un capital de 25 000 $. Plus jeune sera l’enfant assuré, plus basse sera la prime.

Il est toutefois relativement rare qu’un enfant déclare une maladie grave. On peut ainsi comprendre la réticence de certains parents à souscrire une telle assurance. Plusieurs solutions s’offrent à eux :

• inclure leur(s) enfant(s) dans leur propre contrat d’AMG par avenant ;
• souscrire une clause remboursement des primes avec l’assurance maladie grave enfant afin d’être indemnisé des primes réglées si leur enfant ne déclare pas de maladie durant la vie du contrat.

Est-il nécessaire de souscrire l’assurance maladie grave ?

Si elle n’est jamais obligatoire, selon nous, l’assurance maladie est nécessaire dans deux cas :

• Vous avez des antécédants familiaux de maladies graves et souhaitez prévenir ce risque.
• Vous souhaitez une certaine tranquilité d’esprit vis-à-vis du risque financier induit par une maladie grave.

Frais associés à une maladie grave

Les types de frais sont :

• Médicaments
• Traitements
• Perte de revenu
• Déplacement
• Hébergement pour soins prodigués
• Adaptation du domicile et entretien

 

Qui plus est, l’assurance maladie grave présente de nombreux avantages :

• Somme forfaitaire libre d’impôt
• Tranquillité d’esprit d’un point de vue financier en cas de maladie
• Prend en charge vos dépenses quotidiennes
• Protège votre capital
• Permet l’accessibilité à tous traitements ou matériel médical onéreux
• Possibilité d’obtenir remboursement de vos primes si vous ne tombez pas malade et avez souscrit l’option

L’assurance maladie grave est-elle déductible d’impôt ?

Oui et non. On vous explique :

• AMG souscrite à titre individuel : vous ne pouvez pas déduire les primes de l’assurance maladie grave de votre revenu et ce, en vertu de la Loi de l’impôt sur le revenu (LIR).

• AMG comprise dans un régime collectif : les primes peuvent être déductibles pour l’entreprise.

Un avantage imposable est un bénéfice qui vous est accordé par votre employeur en tant que salarié et qui est soumis aux impôts. Dans le cadre d’une assurance collective, le contrat d’assurance maladie grave est un avantage imposable. L’employé ne dépense pas d’argent pour le service mais son coût s’accumule sur le salaire final. L’employé doit donc payer des impôts sur cette somme. L’avantage imposable de l’assurance collective correspond donc à la part des primes payées par l’employeur.

Calculateur assurance maladie grave

Vous pouvez utiliser le calculateur de Manuvie pour vous aider à déterminer le montant d’assurance dont vous avez besoin : https://www.biensassurer.ca/calculator

L’AMG à travers une vie

5 conseils pour bien choisir votre assurance maladie grave

1. Faites le point sur vos besoins : avez-vous des antécédents médicaux et est-il impératif que certaines maladies soient couvertes ? Êtes-vous fumeur ? Avez-vous une bonne hygiène de vie ? Vous choisirez ainsi une couverture adaptée.
2. Utilisez un comparateur d’assurances maladies graves : comme courtier, nous avons accès à tous les assureurs et nous pouvons vous trouver le meilleur produit qualité/prix.
3. Veillez à ne pas souscrire de garanties inutiles : contrats spécifiques aux enfants, aux cancers, aux personnes âgées, à seulement 4 pathologies… il est tout à fait possible de ne souscrire que le strict nécessaire.
4. Choix des franchises et délais de carence : en modulant ces deux options, vous pouvez optimiser le rendement de votre contrat.
5. Adaptez votre contrat : vous pouvez tout à fait modifier votre contrat au fil des années, soit avec des avenants, soit en résiliant au profit d’un autre, de façon à toujours avoir une couverture adaptée.

Des guides sur l’assurance maladie grave au Canada

• Assurance maladie grave Humania : offre, contact et avis 2024
• Assurance maladie grave BMO : formules, contact et avis 2024
• Que couvre l’assurance maladie grave Sun Life en 2024 ?
• Assurance maladie grave enfant : fonctionnement et prix en 2024
• Les primes d’assurance maladies graves sont-elle remboursées ?
• Quel est le prix de l’assurance maladie grave en 2024 ?
• Est-il nécessaire de souscrire l’assurance maladie grave ?
• Assurance maladie grave Industrielle Alliance : contact et avis 2024
• Assurance maladie grave Desjardins : contact et avis 2024
• Assurance maladie grave Manuvie : contact et avis 2024
• Demande de soumission assurance maladie grave

Source : https://hellosafe.ca/assurance-maladie-grave

 

Voir les autres types d’assurances →