L’importance de commencer à épargner tôt
L'intérêt composé récompense ceux qui commencent tôt : pourquoi chaque année d'avance compte, exemples à l'appui.
En finance, on entend souvent le conseil : «Épargnez tôt, investissez le plus jeune possible ou dès que vous le pouvez». Il y a d’ailleurs un dicton bien connu tiré d’un proverbe chinois à propos du sujet :
Le meilleur moment pour investir était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur moment est maintenant.
Mais pourquoi est-ce qu’on accorde autant d’importance à épargner le plus tôt possible ? La réponse principale est simple : Prendre avantage du concept des intérêts composés
La composition consiste à réinvestir les gains générés par nos placements pour en tirer des rendements supplémentaires.
Au début, l’effet peut sembler minime, mais avec le temps, il devient significatif et augmente considérablement notre patrimoine.
Imaginons deux personnes : l’une commence à investir à 25 ans avec de petites contributions, tandis que l’autre attend l’âge de 40 ans, mais investit des sommes plus importantes. Malgré ses plus grandes contributions, la seconde personne accumule moins que celle qui a commencé tôt, démontrant ainsi la puissance du temps.
Comme le montre le tableau ci-dessous, commencer à investir tôt est vraiment avantageux. Par exemple, on voit qu’une cotisation de 200 $ par mois, avec un rendement annuel de 4 %, atteint environ 37 000 $ après 10 ans, 91 000 $ après 20 ans, et près de 128 000 $ après 25 ans.
Comme je vous le disais plus tôt, le meilleur moment pour investir était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur moment est maintenant.
Si jamais vous avez besoin d’aide pour gérer vos épargnes ou si vous aimeriez revoir votre stratégie de placement, n’hésitez pas à prendre rendez-vous avec moi!
Sources: RBC
Bonne semaine !
Par où commencer, concrètement?
Selon moi, le plus important au départ, ce n’est pas le montant : c’est l’habitude. Un virement automatique vers votre compte d’épargne à chaque paie, même modeste, fait souvent toute la différence. On ne dépense pas ce qu’on ne voit pas!
Ensuite, l’idée est d’augmenter graduellement vos cotisations au fil du temps, par exemple à chaque augmentation de salaire. Comme l’effort suit vos moyens, vous le ressentez à peine — mais votre épargne, elle, le remarque.
REER, CELI : des alliés pour amplifier vos efforts
Épargner tôt, c’est bien; épargner tôt dans le bon véhicule, c’est encore mieux. Le REER peut vous permettre de reporter de l’impôt et de faire croître vos placements à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait, tandis que le CELI permet une croissance et des retraits libres d’impôt.
Le bon choix — ou le bon dosage entre les deux — dépend de votre revenu, de vos projets et de votre horizon. Chaque situation fiscale est unique : c’est le genre de question qu’on gagne à valider avec son conseiller ou un fiscaliste selon le cas.
Et si vous n’avez pas commencé à 25 ans?
Pas de panique : le proverbe s’applique à tout le monde, et le deuxième meilleur moment demeure maintenant. Des cotisations plus élevées, des droits de cotisation inutilisés à rattraper et une stratégie de placement bien alignée sur vos objectifs peuvent vous aider à reprendre le temps perdu, du moins en partie.
Petit rappel important : les exemples chiffrés de cet article sont présentés à titre illustratif seulement. Les rendements ne sont pas garantis et la valeur des placements peut fluctuer — d’où l’intérêt d’une stratégie adaptée à votre tolérance au risque et à votre horizon.
Si vous voulez mettre la puissance du temps de votre côté, l’équipe de Pérennité et moi sommes là pour vous accompagner : communiquez avec nous quand vous serez prêt.
